近年來，小額信貸作為一種金融扶貧方式在我國發(fā)展十分迅速，特別是對(duì)西部貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。在快速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)管控問題也應(yīng)引起重視。
小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于三個(gè)方面。一是信用缺失。西部地區(qū)有些農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控性也會(huì)造成還貸風(fēng)險(xiǎn)。二是管理不善。有關(guān)部門對(duì)小額信貸運(yùn)行的監(jiān)督力度不足。小額信貸機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度不完善，從業(yè)人員管理不規(guī)范。三是利率較低。西部農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)利率普遍較低，無法覆蓋其成本，嚴(yán)重抑制了金融機(jī)構(gòu)的積極性。
為使西部農(nóng)村地區(qū)小額信貸健康發(fā)展，針對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的成因，筆者提出以下建議。
1、完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸機(jī)構(gòu)一方面要擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村小額信貸的宣傳力度，使農(nóng)戶真切地感受到個(gè)人信用的價(jià)值，提高農(nóng)民的信用意識(shí);另一方面應(yīng)完善征信體系，通過與村委會(huì)的合作等渠道充分掌握農(nóng)戶的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，細(xì)化評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將信用等級(jí)與貸款額度密切聯(lián)系，形成激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等途徑降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定生產(chǎn)。
2、加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管和內(nèi)部管理
在外部監(jiān)管上，要盡快針對(duì)不同地區(qū)建立小額貸款管理制度和監(jiān)管架構(gòu)，使監(jiān)管部門能夠因地制宜，定期對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部審計(jì)，提高其資金運(yùn)作的規(guī)范性。在內(nèi)部管理上，機(jī)構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的小額信貸組織管理制度，明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程。嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度，強(qiáng)化信貸發(fā)放中與發(fā)放后的跟蹤監(jiān)控，及時(shí)反饋信息并修訂農(nóng)戶的信用記錄。同時(shí)建議小額信貸機(jī)構(gòu)建立全面的信息操作平臺(tái)，將運(yùn)作流程規(guī)范化高效化。
3、確定合理的小額信貸利率，實(shí)施利率市場化
有關(guān)部門應(yīng)減少對(duì)利率的干預(yù)，在政策允許范圍內(nèi)更多地讓市場來決定利率水平，并制定更完善的優(yōu)惠政策進(jìn)行支持和引導(dǎo)，提高小額信貸機(jī)構(gòu)的積極性，使其在擁有利潤來源的基礎(chǔ)上，將更多資金投入西部農(nóng)村地區(qū)，切實(shí)服務(wù)好農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展問題。
小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于三個(gè)方面。一是信用缺失。西部地區(qū)有些農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控性也會(huì)造成還貸風(fēng)險(xiǎn)。二是管理不善。有關(guān)部門對(duì)小額信貸運(yùn)行的監(jiān)督力度不足。小額信貸機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度不完善，從業(yè)人員管理不規(guī)范。三是利率較低。西部農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)利率普遍較低，無法覆蓋其成本，嚴(yán)重抑制了金融機(jī)構(gòu)的積極性。
為使西部農(nóng)村地區(qū)小額信貸健康發(fā)展，針對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的成因，筆者提出以下建議。
1、完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸機(jī)構(gòu)一方面要擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村小額信貸的宣傳力度，使農(nóng)戶真切地感受到個(gè)人信用的價(jià)值，提高農(nóng)民的信用意識(shí);另一方面應(yīng)完善征信體系，通過與村委會(huì)的合作等渠道充分掌握農(nóng)戶的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，細(xì)化評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將信用等級(jí)與貸款額度密切聯(lián)系，形成激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等途徑降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定生產(chǎn)。
2、加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管和內(nèi)部管理
在外部監(jiān)管上，要盡快針對(duì)不同地區(qū)建立小額貸款管理制度和監(jiān)管架構(gòu)，使監(jiān)管部門能夠因地制宜，定期對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部審計(jì)，提高其資金運(yùn)作的規(guī)范性。在內(nèi)部管理上，機(jī)構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的小額信貸組織管理制度，明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程。嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度，強(qiáng)化信貸發(fā)放中與發(fā)放后的跟蹤監(jiān)控，及時(shí)反饋信息并修訂農(nóng)戶的信用記錄。同時(shí)建議小額信貸機(jī)構(gòu)建立全面的信息操作平臺(tái)，將運(yùn)作流程規(guī)范化高效化。
3、確定合理的小額信貸利率，實(shí)施利率市場化
有關(guān)部門應(yīng)減少對(duì)利率的干預(yù)，在政策允許范圍內(nèi)更多地讓市場來決定利率水平，并制定更完善的優(yōu)惠政策進(jìn)行支持和引導(dǎo)，提高小額信貸機(jī)構(gòu)的積極性，使其在擁有利潤來源的基礎(chǔ)上，將更多資金投入西部農(nóng)村地區(qū)，切實(shí)服務(wù)好農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展問題。
